Казалось, что коронавирусные ограничения отрезвили любителей займов,
а банкиров заставили понервничать. Безудержное кредитование, набравшее ход
в прошлом году, приостановилось, людям стало просто нечем выплачивать старые долги.
Но вот пандемия отступила,
и обедневшие россияне, как зомби, снова потянулись
в банки и микрофинансовые «лавочки».
А банкам
от локдауна хоть бы хны:
за первое полугодие они
не только не потеряли прибыль, но
и заработали больше, чем
в прошлом году. И, похоже, кредитное порабощение
не остановится на половине страны.
Пол-России в должники записали аналитики Райффайзенбанка.
Нет оснований им
не верить: лично мне навскидку трудно вспомнить
кого-то из знакомых, у кого не было кредитов. Более того, даже самые ярые противники займов
и финансово грамотные эрудиты рано или поздно оказываются
в кредитной кабале.
Потому что, например, квартиру без ипотеки
в России купить практически нереально. Обычному человеку
с обычной зарплатой
на жилье заработать невозможно.
Даже богатые берут ипотеку, потому что
у них и требования к жилью выше. Кстати, опросы это подтверждают: 40% россиян планируют взять новый кредит.
Вот вам и оставшаяся половина.
Все там будем…При этом ведь все меньше становится наивных дурачков, которые считают ипотеку
и потребительские кредиты легкими деньгами. Большинство понимает: если берешь большую сумму
на долгий срок,
с процентами заплатишь банку
в два раза больше.
С ипотекой только так.
То есть вместо миллиона отдаешь два, вместо трех миллионов — шесть, просто
за то, что используешь
деньги банка.При этом ключевую ставку
вроде бы снижают, льготную ипотеку предлагают, рефинансированием заманивают.
Но легче не становится. И не станет, потому что огромному банковскому сектору нужно кормиться.
А питается он очень неплохо, даже
на фоне всеобщего спада.Еще одно исследование — компании FrankRG — показало, что
на фоне кризиса российские банки вышли
в плюс. За полгода чистая прибыль
11 крупнейших банков составила
630 млрд рублей, что на
70 млрд больше показателя
прошлого года.Секрет успеха прост: ростовщики снизили депозитные ставки вслед
за ключевой и
не снизили кредитные. Поясню. Доблестный Центробанк вот уже пару заседаний совета директоров бьет исторические рекорды по снижению ключевой ставки, чтобы простимулировать экономику,
в том числе — дешевыми кредитами.
А банки, вместо того чтобы выдавать такие кредиты людям
и бизнесу, придумали еще
и сэкономить на выплатах по вкладам.
В этом году кредитные ставки в 2,5 раза больше, чем депозитные
(в прошлом году разница была в 1,9 раза).
В среднем по займам просят проценты в 9,3% годовых, а по вкладам дают 3,9%. Кредиты стали дороже для клиентов. Доход
с депозитов сжирает инфляция.
По сути, вклады банкам уже
не нужны для пополнения капитала.
С процентов по займам
(с половины-то страны!) они зарабатывают куда больше.
В самих по себе кредитах нет ничего плохого.
На родине банковского капитализма —
в США и Европе — жить
от займа до займа в порядке вещей.
Вот только тамошние заемщики
едва ли чувствуют себя
в долговой удавке: ведь им выдают кредиты под 1–2% годовых, а не 10–12%, как
у нас.И тут
мы подходим к главному вопросу: почему
в России были
и остаются такие высокие кредитные ставки? Ответ:
из-за бедности. Когда в 1990-е годы
на смену одной-единственной сберегательной кассе пришли сотни банков, население было
на грани выживания. Высокими ставками банки компенсировали возможные невозвраты.
За отчаявшихся, обанкротившихся, сбегающих
за границу россиян расплачивались
с банками их добросовестные и более-менее платежеспособные сограждане. Кредитные организации паразитировали
на бедности. На обнищании они зарабатывают
до сих пор, хоть
и считается, что времена изменились.
И снова статистика
в подтверждение: каждый четвертый заемщик отдает 80% месячного дохода
на погашение долга.
Вот вроде бы в цивилизованном мире живем,
а рабы все несут оброк феодалам.